STRONA GŁÓWNA   |   PORADY I INFORMACJE   |   OFERTY BANKÓW   |   BEZPŁATNY DORADCA KREDYTOWY  
  
STRONA GŁOWNA

PORADY I INFORMACJE
Kredyt na kupno domu
Kredyt na budowę
Potrzebne dokumenty
Zdolność kredytowa
Na co zwracać uwagę
Mieszkanie dla Młodych
...więcej

OFERTY BANKÓW

BEZPŁATNY DORADCA KREDYTOWY


ZOBACZ TAKŻE:
Kredyt na PESEL online
Pożyczki w nocy 24h
Konto bankowe online
Analiza techniczna

REKLAMA
Ekspresowe chwilówki w weekend dostępne nawet w dni wolne
Szybka pożyczka długoterminowa online z niską ratą



 


Raty stałe i raty malejące w kredycie hipotecznym

Rata kredytu to kwota, jaką trzeba zapłacić miesięcznie bankowi w ramach spłaty kredytu na dom.

Wielkość raty kredytu ustalana jest przed udzieleniem decyzji kredytowej i wynika m.in. z naszej zdolności kredytowej i planowanego okresu spłaty kredytu.

Raty można podzielić na raty stałe (annuitetowe) oraz raty malejące. Jeśli przeszkodą nie jest zdolność kredytowa, to wybór rodzaju rat zależy od kredytobiorcy. Jeśli natomiast kredytobiorca posiada ograniczoną zdolność kredytową, wówczas może nie mieć wyboru i jedyną opcją mogą być raty równe.



Żeby dobrze zrozumieć mechanizm naliczania rat trzeba wziąć pod uwagę, że każda rata składa się z dwóch części: części kapitałowej i części odsetkowej. Kapitał to część całkowitej kwoty, na jaką zaciągnęliśmy kredyt. Z każdą spłaconą ratą kwota kapitału do spłaty zmniejsza się.

Część odsetkowa to natomiast koszt kredytu. Odsetki zależą od wysokości oprocentowania kredytu oraz okresu jego spłaty i stanowią wynagrodzenie banku za udzielony kredyt.

Raty równe czyli annuitetowe (stałe) polegają na tym, że co miesiąc spłacamy dokładnie taką samą kwotę, która jest niezmienna podczas całego okresu kredytowania. Raty równe są jednak tak skonstruowane, że w ciągu całego okresu spłaty zmienia się proporcja części kapitałowej i części odsetkowej. Na początku okresu spłaty rata składa się praktycznie wyłącznie z części odsetkowej, która dopiero maleje z czasem.

Raty malejące polegają na tym, że wysokość całej raty miesięcznej zmniejsza się wraz z upływem czasu spłaty kredytu, ale wysokość części kapitałowej zawsze jest taka sama. Tym samym każdego miesiąca spłacamy tyle samo kapitału, ale coraz mniej odsetek.

Zarówno raty stałe jak i malejące mają swoje wady i zalety. Nie zawsze kredytobiorca ma jednak wpływ na ich wybór. Najważniejszym czynnikiem jest tu zdolność kredytowa – im mniejsza zdolność kredytowa, tym trudniej uzyskać raty malejące.

Raty malejące są w dłuższej perspektywie korzystniejsze dla kredytobiorcy dlatego, że suma odsetek płaconych bankowi jest mniejsza niż w przypadku rat równych. Wynika to z faktu, że szybciej spłacamy kapitał, a więc kwota od której naliczane są odsetki szybciej się zmniejsza.

Z uwagi na mniejsze odsetki- i tym samym mniejsze koszty kredytu - warto zdecydować się na system rat malejących. Wymaga to jednak większej zdolności kredytowej, dlatego że bank oblicza zdolność kredytową w odniesieniu do pierwszej, najwyższej raty.

Największą wadą rat malejących jest fakt, że w pierwszym okresie spłaty raty są wysokie, więc może to być zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu, szczególnie jeśli z zakupem domu wiążą się wydatki na wykończenie czy remont, które musimy ponieść na samym początku.

Raty równe wymagają mniejszej zdolności kredytowej, ale po podsumowaniu odsetek okaże się, że płacimy bankowi więcej, niż w przypadku rat malejących (przyjmując taką samą kwotę kredytu, oprocentowanie i okres spłaty). Początkowe raty nie są jednak tak wysokie jak w przypadku rat malejących i mniej obciążają budżet domowy.

Rodzaj rat można zmienić w trakcie spłaty kredytu, ale decyzja banku będzie także uzależniona od zdolności kredytowej. Bank w takim przypadku może ponownie żądać dokumentów dotyczących naszej sytuacji finansowej. Zmiana systemu spłaty jest zwykle wprowadzona aneksem do umowy.

Jeśli nasza sytuacja finansowa uległa poprawie, wówczas warto zastanowić się nad zmianą rat stałych na zmienne, jeśli natomiast raty malejące są zbyt dużym obciążeniem dla naszych finansów – można rozważyć zmianę rat malejących na raty równe.



  





(C) 2015-2023 - kredyt-na-dom.pl - wszystko o kredytach hipotecznych na kupno domu lub budowę domu.
Ta strona może stosować pliki cookies dla celów statystycznych i reklamowych. Korzystanie z tej witryny bez zmiany ustawień przegladarki w zakresie plików cookies oznacza akceptację faktu zapisywania ich w pamięci komputera użytkownika strony.
Przedstawione w serwisie informacje mają charakter informacyjno-poglądowy i nie należy ich traktować jako porady prawnej ani zachęty do jakichkolwiek działań lub zaniechań. Wszelkie decyzje podejmowane przez użytkowników serwisu odnośnie kredytów i budowy domu podejmowane są na ich odpowiedzialność. Właściciel serwisu nie odpowiada także za działania i oferty przedstawionych na stronie banków i doradców finansowych.