Jak oblicza się zdolność kredytową dla kredytu mieszkaniowego na kupno lub budowę domu

Zdolność kredytowa jest to inaczej wiarygodność finansowa osoby ubiegającej się o kredyt, która polega na oszacowaniu ile faktycznie dana osoba może spłacić.

Ocenie podlega nie tyle kwota jaką można dostać z banku, ale ile kredytobiorca będzie w stanie oddać po doliczeniu odsetek i pozostałych kosztów kredytu.



Zdolność kredytową możemy wstępnie ocenić sami, korzystając z tzw. kalkulatorów zdolności kredytowej, dostępnych na stronach internetowych np. banków.

Jest to jednak kalkulacja przybliżona, a decydujące znaczenie będzie miała ocena wniosku kredytowego, podczas której bank ocenia indywidualnie każdego klienta.

Każdy bank ma swoją specyficzną procedurę kredytową, ale pewne podstawowe elementy podlegające ocenie są we wszystkich bankach takie same.

Oto główne kwestie analizowane przez bank i ich wpływ na zdolność kredytową:

- miesięczne dochody – im większe, tym zdolność kredytowa jest większa, ale liczy się także źródło dochodów i ich stabilność (jaką część dochodów stanowi płaca zasadnicza, a jaką dodatki w postaci nagród, premii, itp., które wpływają nieregularnie). Bank zwykle weryfikuje także przychody zadeklarowane do urzędu skarbowego –zwykle wymagana jest deklaracja podatkowa (PIT) za ostatni rok,

- źródło dochodów- banki najlepiej oceniają umowę na czas nieokreślony, dającą większą pewność zatrudnienia i stabilizację przychodów. Osoby z zatrudnieniem na inny rodzaj umów i prowadzące własną działalność także otrzymują kredyty, ale ocena jest bardziej rygorystyczna,

- wkład własny – im większy wkład własny, tym korzystniej dla kredytobiorcy (przeważnie wymagany jest pewien minimalny poziom wkładu własnego, albo bank kredytuje jedynie część wartości nieruchomości, a więc pozostałą kwotę i tak musimy zabezpieczyć sami),

- planowany okres spłaty - czyli okres na jaki mamy zamiar wziąć kredyt (im dłuższy, tym łatwiej go dostać, chociaż zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego zdolność ma być liczona tylko dla 25 lat (maksymalnie) pomimo, że okres spłaty może być dłuższy,

- liczba osób w gospodarstwie domowym – bank ocenia ile osób generuje dochód i na ile osób w gospodarstwie domowym ten dochód się rozkłada – im większa kwota na osobę tym lepiej,

- przeciętne miesięczne obciążenia budżetu domowego – takie wydatki są odejmowane od miesięcznych przychodów (np. raty innych kredytów, czynsz, wydatki na samochód, jedzenie itp.),

- inne kredyty (w tym także limity kredytowe na rachunkach, karty kredytowe) - obniżają zdolność kredytową jako dodatkowe albo potencjalne zadłużenie,

- waluta w jakiej ma być udzielony kredyt -zasady udzielania kredytów walutowych są obecnie bardziej restrykcyjne, stąd zdolność kredytowa w walutach innych niż PLN jest mniejsza,

- wiek kredytobiorcy – powyżej pewnego wieku kredyty hipoteczne mogą nie być udzielane, natomiast zwykle banki posiadają specjalne linie kredytowe dla klientów w pewnym przedziale wiekowym, np. poniżej 35 roku życia,

- wybór rodzaju rat – łatwiej uzyskać zdolność kredytową dla rat równych niż malejących.

- historia rachunku bankowego – oceniane są przepływy, w tym m.in. wydatki.

Warto pamiętać, ze dopóki nie złożymy wniosku kredytowego i wszystkich wymaganych dokumentów, w zasadzie nie możemy mieć pewności jaka będzie decyzja banku. Trzeba mieć też na uwadze, że zdolność kredytowa to warunek konieczny do uzyskania kredytu, ale nie wystarczający.